Содержание
Попасть в долговую ловушку — это неприятная ситуация, которая может случиться с каждым. Причины могут быть самыми разными: от потери работы и непредвиденных медицинских расходов до простого нерационального использования кредитов. Важно понимать, что даже при уважительных причинах задолженности кредитные организации не простят вам долг. С момента первой просрочки вас будет ждать преследование. Но что делать, если вы оказались в беде и не можете выплатить кредит? Как уменьшить финансовую нагрузку и избавиться от долга? Об этом расскажем в данной статье.
Причины финансовых трудностей
Проанализировав практику банкротства, мы можем выделить несколько причин, которые наиболее часто становятся следствием возникновения сложной финансовой ситуации. Итак, к ним относятся:
1. Непредвиденные обстоятельства:
- Потеря работы. Внезапная потеря работы может стать серьезной проблемой для многих.
- Болезнь. Лечение и реабилитация часто требуют значительных финансовых затрат, которые могут выбить из колеи.
- Семейные проблемы. Развод, уход за детьми или престарелыми родственниками могут стать причиной финансового кризиса.
- Стихийные бедствия. Пожар, потоп, землетрясение — все это может привести к значительным финансовым потерям.
2. Нерациональное управление финансами:
- Неконтролируемые траты. Покупка ненужных вещей в кредит, бесконтрольные расходы на развлечения и отсутствие финансового планирования могут привести к образованию долгов.
- Неправильный выбор кредита. Высокие процентные ставки, скрытые комиссии, невыгодные условия кредитования могут привести к быстрому росту долга.
Чрезмерная закредитованность. Брать слишком много кредитов одновременно — это прямой путь к финансовому краху.
Как действовать, если возникли временные финансовые трудности
Решение проблемы зависит от того, какой характер носят финансовые трудности. Если это временные проблемы, то есть те, с которыми человек в ближайшее время может справиться. Это потеря работы или сокращение уровня доходов. Решением может стать поиск нового источника доходов, например, трудоустройство работу с более высоким окладом.
Главное — оставаться спокойным и трезво оценить ситуацию. Важно проанализировать свои доходы и расходы, постараться определить причины возникновения задолженности. Откажитесь от дорогостоящих привычек, например, курения, алкоголя, частых посещений ресторанов. Можно найти подработку, продать ненужные вещи или найти иной способ, как увеличить свой основной доход.
Важно планировать свои расходы и следить за их соблюдением. Это поможет контролировать свои финансы и предотвратить дальнейшее накопление долгов.
Не стесняйтесь обращаться за помощью к финансовым консультантам, родственникам или друзьям. Они могут дать вам ценные советы и поддержать в трудную минуту.
Выход из временных финансовых трудностей можно найти следующим образом.
Свяжитесь с банком, в котором открыты счета. Не стоит игнорировать звонки и письма от кредиторов. Постарайтесь найти общий язык с банком, объясните свою ситуацию и предложите варианты решения проблемы.
Банк может предложить следующие варианты:
- Кредитные каникулы — это отсрочка платежей по кредиту, предоставляемая в случае возникновения временных финансовых трудностей. Например, если вы потеряли работу или столкнулись с другими непредвиденными обстоятельствами.
Каникулы предоставляются на льготный период от 1 до 6 месяцев, в течение которых вы можете не вносить ежемесячные платежи. Однако важно помнить, что по возвращении с каникул придется погасить весь накопившийся долг, включая проценты.
Чтобы воспользоваться кредитными каникулами, необходимо соответствовать следующим требованиям:
- Доход снизился более чем на 30%. Банк должен убедиться, что у вас действительно возникли серьезные финансовые трудности.
- Полная сумма изначально выданного займа меньше установленного лимита - для автокредитов - 1,5 млн руб., для потребкредитов - 450 тыс. руб., для кредитных карт - 150 тыс. руб., для ипотеки - от 3 до 6 млн руб.
Важно: если вы уже воспользовались ипотечными каникулами, то кредитные каникулы по другим кредитам вам не будут доступны. По одному договору — одни кредитные каникулы, то есть нельзя использовать каникулы по одному и тому же кредиту дважды.
- Реструктуризация долга — это изменение условий кредита, например, снижение процентной ставки, увеличение срока кредита, изменение графика платежей. Реструктуризация может быть выгодна, если вы уверены, что сможете выплачивать кредит по измененным условиям. За счет этого сумма ежемесячного платежа снизится.
Но важно помнить, что в случае реструктуризации совокупная сумма выплат процентов возрастает. В итоге общая сумма платежей по реструктурированному кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации.
- Погашение кредита за счет продажи имущества. Вы можете продать часть своего имущества и использовать полученные деньги для погашения долга. Это может быть выгодным вариантом, если вам необходимо срочно избавиться от долгов, и вы не хотите допускать их роста.
Следует понимать, что каждый вариант снижения долговой нагрузки имеет свои преимущества и недостатки. Перед принятием решения необходимо тщательно проанализировать свою финансовую ситуацию и выбрать вариант, который будет наиболее выгоден для вас.
Рекомендуем обратиться за консультацией к специалисту, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант и избежать негативных последствий.
Как действовать в случае постоянных финансовых трудностей
Сразу отметим, что просто так не платить кредит нельзя. Это грозит крайне неблагоприятными последствиями. Банки не прощают долги. Уже с момента первой просрочки начнутся проблемы. Изначально банк просто будет напоминать о долге с помощью регулярных звонков, писем, рассылки уведомлений, писем и СМС.
Если решить вопрос мирным путем не получится, банк начнет использовать более кардинальные методы.
В ситуации с просроченной задолженностью они могут действовать двумя способами:
- Сразу обратиться в суд. Так в основном действуют крупные игроки финансового рынка, которые дорожат своей репутацией и не желают связываться с коллекторскими агентствами.
Суд, естественно, встанет на сторону кредитной организации, а далее начнется принудительное взыскание долга судебными приставами. В их арсенале огромный запас методов воздействия на должника, которые в большинстве случаев оказываются эффективным. Ни каждый гражданин выдерживает их натиска. Никто не хочет терпеть преследования и различные ограничения жизнедеятельности.
Приставы используют такие методы как, арест счетов, имущества, временное лишение водительских прав, ограничения на выезд за пределы страны и другое.
- Обращение в коллекторские службы. Когда кредитная организация понимает, что самостоятельно взыскать задолженность не получится, они прибегают к услугам профессиональных агентств — коллекторских служб. Как показывает практика, их методы воздействия также довольно эффективны.
Банки могут привлекать их для работы в качестве агентов на основании заключенного договора. В этом случае они представляют интересы банка и взыскивают задолженность в его пользу.
Вторая ситуация — это передача права требования на взыскание задолженности путем заключения договора цессии. В этом случае коллекторы становятся полноправными кредиторами и взыскивают долг в свою пользу.
Важно: банки заключают договор цессии в том случае, когда долг признается безнадежным, то есть взыскать его практически невозможно.
Взаимодействие с коллекторами для банков — это более выгодная ситуация. Обусловлено это тем, что им нет необходимости нести расходы на судебное разбирательство.
Воздействие коллекторов сильно влияет на повседневную жизнь должников. Многие не справляются с таким давлением и стараются погасить долг.
В связи с этим, если есть понимание того, что в ближайшем будущем финансовая ситуация не стабилизируется и возможности погасить задолженность нет совсем, следует рассмотреть вариант банкротства.
На сегодняшний день — это единственный законный способ списать долги. Процедура позволяет не только избавиться от непосильного финансового бремени, но прекратить преследование со стороны приставов и коллекторов.
Списать долги можно двумя способами:
- Подав заявление в арбитражный суд.
- Направив заявление в МФЦ.
В первом случае речь идет о стандартном банкротства, которое теоретически возможно при любой задолженности. Но специалисты по банкротству рекомендуют начинать эту процедуру при непогашенных обязательствах, размер которых составляет не менее 300 тыс. р. Дело в том, что процедура проводится на платной основе. И, зачастую, обращение к ней при наличии слишком маленького долга нецелесообразно.
Банкротство в судебном порядке начинается с подачи заявления в суд. Проходит процедура при участии финансового управляющего, который контролирует весь процесс.
С помощью банкротства в судебном порядке можно не только списать долги, но и восстановить платежеспособность, путем прохождения реструктуризации долга. Такое возможно, если доход гражданина позволяет ему погасить задолженность перед кредиторами в течение определенного периода, установленного планом и графиком платежей.
Списать долги можно в процессе реализации имущества. В данном случае все активы должника включаются в конкурсную массу и распродаются. За счет денежных средств удовлетворяются требования кредиторов.
Второй способ — внесудебное банкротство. Доступно оно не всем, а лишь тем гражданам, которые подпадают под его критерии.
Долг для его прохождения должен варьироваться от 25 тыс.р. до 1 млн р. У гражданина должно отсутствовать имущество и доход. Но главное условие — отсутствие открытого исполнительного производства.
Внесудебное банкротство также начинается с подачи заявления, но не в суд, а в МФЦ. Никаких как таковых этапов здесь нет. Если все данные верны и условия процедуры соблюдены, то долги по истечении полугода списываются.
Банкротство — это крайняя мера, но оно является единственно возможным выходом для людей, попавших в тяжелое положение.
Таким образом, финансовые трудности — это не приговор. Главное — не падать духом и активно действовать. При правильном подходе вы сможете избавиться от долгов и вернуться к финансовой стабильности.
