Как банки мстят за банкротство

Банкротство физических лиц — процедура, призванная помочь гражданам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, избавиться от непосильного долга. Но для кредиторов это означает потенциальные потери. И хотя закон защищает права как должников, так и кредиторов, некоторые банки действительно используют различные методы давления на граждан, которые решили воспользоваться процедурой банкротства. Эти методы, впрочем, часто находятся на грани законности, а иногда и явно выходят за её рамки. Возникает образ грозных финансовых институтов, мстящих несчастным должникам за смелость объявить себя банкротами. Но насколько это соответствует действительности? Разберемся подробнее, опираясь на законодательство и реальные случаи.

Почему банки боятся банкротства

Кредитные организации опасаются банкротства своих заемщиков из-за потенциальных значительных финансовых потерь. 

Рассмотрим пример: банк предоставил кредит на сумму от 600 000 до 800 000 рублей, рассчитывая получить обратно всю сумму с начисленными процентами. Если заемщик объявляет себя банкротом, банк рискует потерять значительную часть или даже всю сумму долга. Это объясняет активное противодействие банков процедуре банкротства физических лиц. Банки используют различные методы, чтобы отговорить должников от банкротства или максимально затруднить этот процесс. Это можно рассматривать как информационную войну, направленную на минимизацию своих финансовых рисков. Вместо ожидаемой прибыли, банк может получить лишь незначительную часть долга или вовсе ничего, что приводит к существенным убыткам.

Как действуют банки

Банки активно используют различные тактики для предотвращения списания долгов.

Самый распространенный метод — психологическое давление. Банки или коллекторские агентства, действующие от их имени, начинают активно звонить должнику, угрожать, распространять информацию о его финансовом положении среди родственников и знакомых. Еще до того, как он официально запустил процедуру банкротства, банки начинают действовать. Едва только должник намекнет на возможность обращения в суд для признания несостоятельности, включается мощный механизм психологического давления. Цель — запугать должника, заставить отказаться от своих планов. Классические приемы — это шквал звонков с угрозами, нацеленные на создание атмосферы страха и отчаяния. Распространенные утверждения: “Ваших детей заберут органы опеки!”, “Вся ваша недвижимость будет конфискована!”, “Банкротство — это клеймо на всю жизнь, которое испортит вашу репутацию и лишит вас возможности получить кредит в будущем!”, “Все ваши долги перейдут на ваших родственников, обременяя их финансовыми трудностями!”.

Заказать банкротство!

Анна, одна из наших клиенток, вспоминает, как во время сбора документов для банкротства ей ежедневно поступали звонки с подобными угрозами. Ей рассказывали о запрете на выезд за границу, о лишении зарплаты на несколько лет. К счастью, она не поддалась панике и не отступила от своего намерения. Именно это часто становится ключевым фактором успеха — не поддаться на провокации и не раскрывать свои планы до момента официального обращения в суд. На этом этапе важно сохранять спокойствие и избегать прямых разговоров о банкротстве. Говорите о “временных финансовых трудностях”, что позволит выиграть время для сбора необходимых документов и подготовки к судебной процедуре. Необходимо собирать все доказательства угроз и давления со стороны банка, так как это может стать важным аргументом в суде. Запись телефонных разговоров, сохранение смс-сообщений и электронных писем — все это может пригодиться.

Важно: большинство таких угроз — пустые. Процедура банкротства защищена законом, и кредиторы не имеют права действовать вне правового поля. Угрозы, не подкрепленные законными основаниями, являются нарушением закона и могут послужить основанием для обращения в правоохранительные органы.

После подачи документов в суд и возбуждения дела о банкротстве ситуация меняется, но давление не прекращается. Теперь у должника есть официальный номер дела, и скрывать свои намерения уже бессмысленно. Однако банки меняют тактику. Поскольку должник еще не признан банкротом, они настаивают на продолжении выплат, утверждая, что долги никуда не денутся и платить придется даже после завершения процедуры. Они могут пытаться заключить с ним дополнительные соглашения о реструктуризации долга, предлагая невыгодные условия, которые в конечном итоге приведут к еще большей задолженности.

На этом этапе важно твердо и четко сообщить банку номер банкротного дела и объяснить, что все дальнейшие вопросы решаются исключительно через суд. Никаких переговоров, никаких обещаний платежей. Любая уступка может быть истолкована как признание платежеспособности и сведет на нет все усилия, затраченные на подготовку к банкротству. 

Важно: судебная процедура — это защита должника, и он имеет право не общаться с банком напрямую, кроме случаев официальных запросов от суда или арбитражного управляющего.

Суд признал должника банкротом — это не означает конец борьбы. Закон находится на его стороне, и звонки коллекторов становятся незаконными. Все требования банка должны подаваться исключительно через суд. Но банки не сдаются и продолжают предпринимать действия для защиты своих интересов. Они включаются в реестр кредиторов, требуют реализации имущества должника, оспаривают совершенные им сделки, пытаются убедить суд отказать в списании долгов, заявляя о наличии у него скрытых активов или доходов. Они могут использовать все возможные правовые инструменты, чтобы затянуть процесс и максимально ограничить списание долгов.

На этом этапе важно тесно сотрудничать с арбитражным управляющим, предоставлять ему все необходимые документы и информацию. Арбитражный управляющий — это представитель должника в суде, и от его профессионализма и эффективности зависит успешное завершение процедуры банкротства. Не стоит игнорировать требования суда и рекомендации арбитражного управляющего, так как это может привести к негативным последствиям. Должнику необходимо быть готовым к длительному процессу, требующему терпения и настойчивости. 

Помните, что вы имеете право на юридическую защиту, и при необходимости обратитесь к квалифицированному юристу, специализирующемуся на банкротстве. Только грамотная юридическая помощь может гарантировать максимально эффективное прохождение процедуры и достижение желаемого результата — освобождение от невыносимого бремени долговых обязательств.

Списать долги!

Методы “мщения”

Одна из тактик — затягивание предоставления необходимых для суда документов. Банк может задерживать выписку по кредиту, договоры и другие важные бумаги, тем самым искусственно удлиняя процедуру. Поэтому важно помнить: не следует информировать банк о своем намерении начать процедуру банкротства до момента официальной подачи документов в суд. Это минимизирует возможности банка использовать задержки для давления на вас.

В течение всей процедуры банкротства банк активно участвует, используя различные стратегии для защиты своих интересов. К распространенным методам относятся:

• Оспаривание сделок. Банк может попытаться оспорить любые сделки, совершенные должником перед подачей заявления о банкротстве, утверждая, что они были совершены с целью сокрытия активов. Даже обычные бытовые сделки могут стать предметом судебных разбирательств.

• Настаивание на продаже имущества. Банк будет стремиться к реализации как можно большего количества имущества должника для погашения задолженности, не считаясь с социальными аспектами. Даже предметы первой необходимости могут быть подвергнуты продаже, что часто приводит к сложным социальным последствиям.

• Затягивание процедуры возражениями. Подача многочисленных возражений и апелляций — еще один способ замедлить процесс и увеличить издержки. Каждый апелляционный процесс требует времени и финансовых ресурсов, что может значительно усложнить и без того тяжёлое положение должника.

• Противодействие освобождению от долгов. Банк всеми силами будет пытаться убедить суд не освобождать должника от оставшихся после продажи имущества долгов, используя любые доступные юридические лазейки.

Рассмотрим реальный случай из практики: гражданин пытался сохранить свой автомобиль, который был необходим ему для передвижения, так как он проживал вдали от города. Несмотря на первоначальное положительное решение суда, банк оспорил его, добившись продажи автомобиля, оставив клиента без средства передвижения.

Даже после завершения банкротства и списания долгов, некоторые банки пытаются продолжить “игру”. Это может проявляться в следующих действиях:

• “Забывчивость” с документами. Банк может “забыть” обновить кредитную историю должника, разблокировать счета или закрыть договоры в своей внутренней базе данных. Такие действия банков влекут за собой новые проблемы и сложности. 

В одном из случаев, наша клиентка, после полного списания долгов, обнаружила, что в ее кредитной истории все еще числятся просроченные кредиты. Юристам пришлось вмешаться, чтобы исправить ситуацию.

• Попытки взыскать списанные долги. Самый вопиющий случай — попытки банка взыскать уже списанные долги, обращаясь в суд или к приставам с устаревшими документами, игнорируя факт завершения процедуры банкротства.

Важно: подобные действия банков незаконны. После завершения процедуры банкротства долги списываются т банк не вправе взыскивать их повторно.

Легальные действия банков

Банки, в рамках закона, имеют право на следующие действия:

1. Обращение в суд с иском о взыскании задолженности. Это стандартная процедура, и банк имеет право использовать все законные способы взыскания долга.

2. Участие в собраниях кредиторов. Банки могут влиять на процесс банкротства, предъявляя свои требования.

3. Оспаривание сделок, совершенных должником. Если банк считает, что сделки, совершенные должником перед объявлением о банкротстве, были совершены с целью уклонения от возврата долгов, он может оспаривать их в судебном порядке.

Важно: банки не могут действовать вне рамки закона. Угрозы и давление — это не легитимные способы возврата долга. Если вы столкнулись с незаконным давлением со стороны банка или коллекторского агентства, необходимо фиксировать все контакты: сохранять письменные сообщения, записи телефонных разговоров, имена и контакты лиц, оказывающих давление. Вся эта информация может быть использована в качестве доказательства при подаче жалобы в соответствующие органы: Центробанк, Роспотребнадзор, прокуратуру или полицию.

Знание своих прав и своевременное обращение за помощью к юристам помогут вам защититься от незаконных действий и пройти процедуру банкротства без ненужных проблем. Главное — действовать в рамках закона.