Из кредитных каникул в банкротство

Когда финансовая ситуация становится критической, многие обращаются за помощью к кредитным каникулам — временному облегчению платежной нагрузки. Но даже кредитные каникулы не всегда являются панацеей. Они лишь отсрочивают платежи, не решая проблему задолженности. Поэтому закономерно возникает вопрос: можно ли объявить себя банкротом, имея действующие кредитные каникулы? И что важнее — спишут ли долги после окончания каникул?

Миф о невозможности банкротства при наличии кредитных каникул

Распространено ошибочное мнение, что использование кредитных каникул делает невозможным признание гражданина банкротом. Многие верят, что отсутствие просроченных платежей во время действия льготного периода автоматически исключает возможность списания долгов. Это глубокое заблуждение, которое может привести к серьезным финансовым последствиям. В действительности, суд рассматривает ситуацию комплексно, и наличие или отсутствие просрочек — лишь один из множества факторов, влияющих на принятие решения о банкротстве.

Заявление о банкротстве не основывается исключительно на наличии просроченных платежей по кредитам. Суд анализирует финансовое положение в целом, оценивая вашу платежеспособность и способность погасить существующие долги. Даже если вы воспользовались кредитными каникулами и избежали просрочек на период их действия, это не гарантирует, что вы сможете справиться с финансовыми обязательствами после их завершения.

Ключевые аспекты, которые суд учитывает при рассмотрении заявления о банкротстве, независимо от наличия кредитных каникул:

• Стабильный доход. Наличие стабильного источника дохода является решающим фактором. Суд оценивает не только размер вашего дохода, но и его стабильность, перспективы его сохранения и достаточность для покрытия текущих расходов и платежей по кредитам, включая те, по которым действовали кредитные каникулы. Даже высокий доход, если он нестабилен или сопряжен с высокими рисками, может не убедить суд в вашей способности погасить долги.

• Соотношение доходов и расходов. Суд анализирует ваше бюджетное планирование. Если ваши ежемесячные расходы значительно превышают ваши доходы, даже после окончания льготного периода по кредиту, это серьезный аргумент в пользу признания вас банкротом. Важно предоставить суду полную картину ваших финансовых потоков, включая все источники дохода и все статьи расходов.

• Наличие активов. Владение активами, такими как недвижимость, автомобили, ценные бумаги, также учитывается судом. Если ваши активы превышают сумму ваших долгов, суд может предложить альтернативные решения, например, продажу части имущества для частичного или полного погашения задолженности. Но если стоимость ваших активов недостаточна для покрытия долгов, это может подтвердить вашу неплатежеспособность.

• Размер и количество обязательств. Суд учитывает не только задолженность по кредиту, по которому вы использовали кредитные каникулы, но и все ваши другие финансовые обязательства: другие кредиты, займы, долги перед физическими лицами, коммунальные платежи и т.д. Кумулятивный эффект всех ваших долгов может перевесить ваши возможности по их погашению, даже при отсутствии просрочек по какому-либо конкретному кредиту.

• Действия должника после кредитных каникул. Суд обращает внимание на ваши действия после окончания льготного периода. Если вы предприняли реальные шаги для улучшения своего финансового положения, например, нашли дополнительный источник дохода, сократили расходы, это может повлиять на решение суда в вашу пользу. Пассивное ожидание и отсутствие попыток решения проблемы только усугубят ситуацию.

Кредитные каникулы предоставляются для временного облегчения финансового бремени. Они не являются панацеей от проблем с долгами. Фактически, использование кредитных каникул может даже усугубить ситуацию, отсрочить, но не устранив, проблему неплатежеспособности. В период каникул долг продолжает расти из-за начисления процентов, и после их окончания сумма к выплате может стать еще больше, делая ваше положение еще сложнее.

Списать долги!

Что говорит закон

Наличие кредитных каникул не препятствует процедуре банкротства. Закон не содержит ограничений на списание долгов, даже если заемщик воспользовался этой мерой временной финансовой поддержки. Тем не менее необходимо понимать нюансы и особенности процедуры в данной ситуации.

Кредитные каникулы — это временная отсрочка платежей по кредиту, предоставляемая банком или другой кредитной организацией. Они не освобождают от долга, а лишь переносят срок его погашения. По окончании периода каникул, заемщик должен будет погасить всю накопившуюся задолженность, включая основной долг, проценты и пени. Если после окончания кредитных каникул заемщик продолжает испытывать финансовые трудности и не способен погасить долг, банкротство может стать единственным выходом из ситуации.

Существует два основных способа признания гражданина банкротом: внесудебное и судебное банкротство.

1. Внесудебное банкротство. Этот способ подходит лишь в редких случаях, когда соблюдаются строгие условия. В частности, обязательным условием является отсутствие имущества, достаточного для погашения долга, что подтверждается прекращением всех исполнительных производств. А также важным условием является наличие задолженности в пределах установленного законом лимита: от 25 тыс. р. до 1 млн р. Данный вариант маловероятен для лиц, имеющих задолженность, возникшую после использования кредитных каникул.

2. Судебное банкротство. Это наиболее распространенный и эффективный способ списания долгов при наличии значительной задолженности. Для признания гражданина банкротом в судебном порядке необходимо соответствовать определенным критериям, установленным статьей 213.4 Федерального закона “О несостоятельности (банкротстве)”:

• Неисполнение денежных обязательств в полном объеме. Это означает, что заемщик не платит кредиты в течение длительного времени, несмотря на имеющиеся у него возможности. Даже после окончания периода кредитных каникул, если заемщик не в состоянии погасить задолженность, этот критерий будет выполнен.

• Наличие задолженности, включая пени и проценты. Сумма задолженности должна быть существенной.

Важно: накопившиеся проценты и пени за период кредитных каникул могут значительно увеличить общую сумму долга, приближая ее к требуемому порогу. Если сумма задолженности превышает установленный законом лимит в 500 тыс. р., признание банкротом становится не просто возможностью, а обязанностью должника.

Заказать банкротство!

Как кредитные каникулы влияют на процедуру банкротства

Кредитные каникулы не влияют на возможность признания банкротом. Но они могут повлиять на некоторые аспекты процедуры:

1. Сроки. Период кредитных каникул может быть учтен при определении сроков, которые необходимы для признания должника банкротом. Суд учтет все обстоятельства, включая период действия каникул, и оценит действительную платежеспособность должника.

2. Размер задолженности. Накопившиеся проценты и пени за период каникул увеличивают общую сумму задолженности. Это важно учитывать при определении возможности применения процедуры банкротства. 

3. Доказательная база. Документы, подтверждающие факт оформления и использования кредитных каникул, являются важной частью доказательной базы в деле о банкротстве. Они демонстрируют попытки заемщика решить финансовые проблемы самостоятельно.

Что происходит с кредитными каникулами после объявления заемщика банкротом

Объявление банкротства влечет за собой кардинальные изменения во всех финансовых отношениях должника, включая отношения с кредиторами, по которым ранее были предоставлены кредитные каникулы. Многие заемщики, оказавшись в сложной финансовой ситуации, надеются, что кредитные каникулы помогут им пережить временные трудности и избежать банкротства. Однако, реальность такова, что процедура банкротства полностью изменяет статус кредитных каникул и порядок взаимодействия с кредиторами.

Когда заемщик объявляет себя банкротом, вступает в силу процедура банкротства, регулируемая законодательством. Эта процедура нацелена на справедливое распределение имущества должника между его кредиторами. В этом контексте кредитные каникулы теряют свою юридическую силу. Они попросту становятся неактуальными. Отсрочка платежей, предоставленная в рамках кредитных каникул, не освобождает должника от обязательств перед кредиторами.

После объявления банкротства все долги, включая те, по которым были предоставлены кредитные каникулы, подлежат включению в реестр требований кредиторов. Реестр требований — это официальный документ, в котором фиксируются все требования кредиторов к должнику с указанием сумм задолженности, процентов и других платежей. Этот реестр составляется арбитражным управляющим — специалистом, назначенным судом для проведения процедуры банкротства.

Включение долга в реестр требований не означает автоматического списания долга. Арбитражный управляющий оценивает все заявленные требования кредиторов и определяет очередность их удовлетворения в зависимости от категории требований, например, задолженность по заработной плате имеет приоритет перед другими требованиями. После оценки имущества банкрота и его реализации, полученные средства распределяются между кредиторами согласно утвержденной очередности и пропорционально размерам их требований. Кредиторы, предоставившие кредитные каникулы, становятся рядовыми кредиторами, претендующими на свою долю в имуществе банкрота.

Процедура банкротства может длиться довольно долго, от нескольких месяцев до нескольких лет. На протяжении всей процедуры должник обязан сотрудничать с арбитражным управляющим, предоставляя необходимую информацию о своем имуществе и обязательствах. Он также должен участвовать в судебных заседаниях и выполнять предписания суда.

Вывод

Кредитные каникулы не спасут от финансовых проблем и не защитят от банкротства. Они лишь откладывают неизбежное погашение долга. При возникновении финансовых трудностей необходимо своевременно обращаться за помощью к специалистам, искать пути решения проблем и избегать затягивания ситуации, которая в конечном итоге может привести к объявлению банкротства. В случае объявления банкротства кредитные каникулы теряют свою юридическую силу, а задолженность включается в реестр требований кредиторов, что существенно изменяет порядок взаимодействия с кредиторами и перспективы погашения долга. Понимание этих механизмов имеет важное значение для должников, оказавшихся в подобной ситуации. Консультация с юристом, специализирующимся на банкротстве, поможет должнику разобраться в сложностях процедуры и защитить свои права. Самостоятельные попытки решения проблемы без профессиональной помощи могут лишь усугубить ситуацию.