В современной экономической реальности банкротство физического лица перестало быть чем-то из ряда вон выходящим. Нестабильность, потеря работы, болезнь — существует масса причин, по которым человек может оказаться не в состоянии выплачивать кредиты, ипотеку или рассрочки. Процедура банкротства, предусмотренная законом, позволяет гражданину освободиться от непосильного бремени долгов. Но зачастую, облегчение оказывается лишь временным. Кредиторы, а точнее, коллекторские агентства, которым банки перепродают долги, не спешат отказываться от своих требований и продолжают активно “выбивать” деньги даже после завершения процедуры банкротства.

Что же происходит на практике? Действительно ли коллекторы имеют право требовать долг после банкротства? И как защитить себя от их назойливых, а порой и незаконных действий? Давайте разбираться.

Кто такие коллекторы

Коллектор (от англ. collecting — собирающий) — это специалист или представитель организации, который занимается взысканием просроченной задолженности. Изначально, коллектор рассматривался как посредник между банком и должником, уполномоченный вести переговоры, находить компромиссные решения и способствовать возврату долга. Практика показала, что роль коллекторов может быть гораздо сложнее и, к сожалению, не всегда этичной.

В первые годы становления института коллекторства, их деятельность зачастую сводилась к телефонным звонкам, отправке писем и личным встречам с должниками, целью которых было информирование о размере долга, начислении процентов и последствиях неуплаты. Коллектор выступал в роли консультанта, который помогал должнику понять ситуацию и предлагал возможные варианты решения проблемы, например, реструктуризацию долга или оформление кредитных каникул.

Со временем, с ростом числа невозвращенных кредитов и желанием банков максимизировать свои прибыли, роль коллекторов стала меняться. На смену отдельным специалистам пришли целые коллекторские агентства, в штате которых появились не только аналитики и юристы, но и психологи, а иногда и люди с внушительной физической подготовкой. Цель таких агентств — любыми способами вернуть большую часть долга.

Законность требований коллекторов после банкротства

Первое и самое главное: после завершения процедуры банкротства и вынесения соответствующего решения суда, гражданин освобождается практически от всех долгов. Это означает, что кредиторы, включая коллекторские агентства, не имеют законного права требовать погашения этих долгов. Любые требования, угрозы, звонки и визиты, направленные на взыскание аннулированных задолженности, являются незаконными.

Тем не менее есть определенные нюансы, которые позволяют коллекторам предпринимать попытки взыскания даже после банкротства:

• Не все долги списываются. Процедура банкротства освобождает только от долгов, указанных в заявлении. Это касается банкротства через МФЦ. Если какой-то долг не был включен в список, он продолжает существовать и подлежит взысканию. При судебной процедуре освободят от всех долгов, за исключением тех, которые по закону не подлежат списанию. К этой категории, например, относятся долги по алиментам, а также долги, возникшие из причинения вреда жизни и здоровью человека.

• Солидарная ответственность. Если у должника есть созаемщики или поручители, банкротство основного должника не освобождает их от обязательств по погашению долга. Коллекторы могут переключить своё внимание на них.

• Мошеннические действия. Если в процессе банкротства были выявлены факты сокрытия имущества, предоставления ложной информации или других мошеннических действий, суд может отменить решение о банкротстве и восстановить долги в полном объеме.

Как коллекторы выбивают долги после банкротства (методы)

Несмотря на правовые ограничения, коллекторы используют разнообразные методы для взыскания долгов после банкротства, которые варьируются от относительно безобидных до явно противозаконных:

• Назойливые звонки и SMS. Самый распространенный метод — постоянные звонки и SMS-сообщения с требованиями погасить долг. Они могут поступать в любое время суток, оказывая сильное моральное давление на должника и его родственников.

• Письма с угрозами. Отправка писем с угрозами обращения в суд, конфискации имущества и других неприятностей. Хотя такие угрозы часто необоснованны, они могут вызывать тревогу и беспокойство.

• Визиты домой и на работу. Попытки личного контакта с должником по месту жительства или работы. Такие визиты могут быть очень неприятными и унизительными.

• Оказание давления на родственников и знакомых. Попытки связаться с родственниками и знакомыми должника с целью оказания на него давления через них.

• Распространение информации о долге. Разглашение информации о долге третьим лицам, что является нарушением закона о защите персональных данных.

• Угрозы и оскорбления. В некоторых случаях коллекторы переходят на прямые угрозы и оскорбления, что является уголовным преступлением.

• Имитация судебных разбирательств. Отправка поддельных документов, имитирующих судебные приказы и повестки, с целью запутать и напугать должника.

• Обращение в суд (незаконное). Редко, но бывает, что коллекторы пытаются повторно обратиться в суд с требованием о взыскании долга, несмотря на уже вынесенное решение о банкротстве.

Следует отметить, что все вышеперечисленные методы используют так называемые “черные коллекторы”. В настоящее время закон сильно ограничил деятельность коллекторских агентств и большая часть из них работает легально. Но все же, на рынке еще действуют коллекторы, которые используют незаконные методы работы.

Как бороться с коллекторами после банкротства

Если после завершения процедуры банкротства физического лица коллекторские агентства не прекращают попытки взыскать долг, продолжая звонить, писать или даже приходить домой с требованиями оплаты, то такие действия рассматриваются как незаконные и преследуются по закону. По сути, это приравнивается к вымогательству, то есть к требованию денег под давлением или угрозами.

Что делать в такой ситуации:

1. Можно подать заявление в полицию, основываясь на одной из двух статей:

   • Статья 163 Уголовного кодекса РФ (Вымогательство). Если коллекторы оказывают на вас давление, угрожают или используют другие методы, которые можно расценить как вымогательство, это основание для обращения в полицию по этой статье.

   • Статья 14.57 Кодекса об административных правонарушениях (Нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности). Если действия коллекторов нарушают установленные правила взаимодействия с должниками, например, слишком частые звонки, звонки в неположенное время, оскорбления и т.п., то можно привлечь их к ответственности по этой статье.

2. Жалоба в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). ФССП контролирует деятельность коллекторских агентств. Если коллекторы нарушают закон, вы можете подать жалобу в ФССП с описанием конкретных нарушений.

3. Обращение в прокуратуру. Прокуратура осуществляет надзор за соблюдением законности. Вы можете подать заявление в прокуратуру с просьбой провести проверку действий коллекторов и принять меры по пресечению незаконных действий.

Важно: статья 213.28 Федерального закона № 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” четко устанавливает, что после завершения процедуры банкротства и признания гражданина банкротом, кредиторы, которые не заявили свои требования во время процедуры банкротства, то есть не включились в реестр кредиторов, теряют право требовать возврата долга. Это означает, что если коллекторы представляют интересы таких кредиторов, то их требования незаконны.

Чек-лист

Как противостоять незаконным действиям коллекторов:

• Предупредите. При первом же контакте с коллекторами сообщите им, что вы прошли процедуру банкротства и долг был списан. Предоставьте им копию решения суда. Это может остановить их дальнейшие действия.

• Требуйте доказательства. Если коллекторы утверждают, что долг не был включен в заявление о банкротстве, требуйте предоставить документы, подтверждающие это.

• Записывайте разговоры. Все телефонные разговоры с коллекторами необходимо записывать. Это может быть полезно в качестве доказательства в случае обращения в правоохранительные органы.

• Сохраняйте переписку. Сохраняйте все письма, SMS и другие сообщения от коллекторов.

• Игнорируйте незаконные требования. Если коллекторы продолжают требовать долг, несмотря на предоставленные доказательства о банкротстве, просто игнорируйте их.

• Обращайтесь в правоохранительные органы. Если коллекторы угрожают, оскорбляют, оказывают психологическое давление или совершают другие незаконные действия, немедленно обращайтесь в полицию или прокуратуру.

• Обращайтесь в ФССП. Федеральная служба судебных приставов также осуществляет контроль за деятельностью коллекторских агентств. Можно подать жалобу на незаконные действия коллекторов в ФССП.

• Обратитесь к юристу. Если вы не уверены в своих силах или нуждаетесь в юридической помощи, обратитесь к квалифицированному юристу, специализирующемуся на банкротстве и защите прав потребителей.

Вывод

Процедура банкротства — это законный способ избавиться от непосильных долгов. Не позволяйте коллекторам обмануть вас и заставить платить за то, что вы уже не должны. Знайте свои права, будьте уверены в себе и не бойтесь обращаться за помощью. Помните, что закон на вашей стороне.