Если родственник не платит кредит - что будет?

Кредитные обязательства — это серьезная ответственность, которая не ограничивается только заемщиком. Ситуации, когда родственник не платит кредит, к сожалению, не редкость. Это может привести к значительным финансовым и эмоциональным трудностям для всей семьи. Важно понимать, что ответственность за чужие долги не всегда автоматически переходит на близких, но последствия просрочек могут коснуться и их. Какие последствия наступают, если родственник не платит кредит, и что делать родственникам в такой ситуации, расскажем в этом материале.

Когда необходимо выплачивать кредит за родственника

Многие боятся, что просто из-за родственных связей они будут привлечены к ответственности за долги родственника. Это не совсем так. Кредиторы не могут просто так взыскать долг с близких только на основании родства. Законодательство и моральные обязательства здесь тесно переплетаются, создавая ситуации, требующие внимательного анализа. Рассмотрим три основных сценария, которые охватывают большинство случаев, и разберем их детально, чтобы избежать финансовых неприятностей.

Первый сценарий: вы — созаемщик. Это, пожалуй, самый рискованный вариант. Если вы вместе с родственником (или другим лицом) являетесь созаемщиком по кредитному договору, ваша ответственность перед кредитором абсолютна и равна ответственности заемщика. Неважно, какая договоренность существует между вами и вашим родственником — банк не заинтересован в ваших внутренних расчетах. Для банка вы оба — равноправные обязанные лица. Если один из созаемщиков не исполняет свои обязательства, кредитор имеет полное право требовать выплаты всей суммы долга с другого созаемщика. Это ключевой момент: вы не можете просто заплатить свою “долю”, оставив долг родственника не погашенным. Взыскание всей суммы будет происходить через суд, и неважно, насколько сложные отношения у вас с должником, живете ли вы в разных городах или даже являетесь бывшими супругами. Географическое расстояние или разрыв отношений не освобождают вас от ответственности.

Более того, наличие залога существенно не меняет ситуацию. Если в качестве обеспечения кредита выступает недвижимость (квартира, дом), автомобиль или другое имущество, банк сначала попытается реализовать залог, чтобы покрыть свои убытки, включая проценты и пени. Но если стоимость залога окажется меньше суммы долга, оставшаяся часть все равно будет взыскана с созаемщиков. Даже если залог отсутствовал, например, кредит на образование или медицинские услуги, кредитор инициирует судебное разбирательство для взыскания всей суммы долга с вас, как созаемщика. Ответственность созаемщика регулируется статьей 323 ГК РФ, которая четко устанавливает солидарную ответственность созаемщиков. Это значит, что каждый созаемщик отвечает за весь долг перед кредитором. Взыскание происходит в полном объеме, после чего созаемщики уже сами разбираются между собой о возмещении доли каждого. Но это уже отдельная, сложная процедура, которая может занять много времени и сил. На практике, часто возникает ситуация, когда один созаемщик вынужден погасить весь долг, а затем долго и безуспешно пытается взыскать деньги с другого.

Второй сценарий: вы — поручитель. Ситуация здесь несколько иная, но также чревата серьезными финансовыми последствиями. Если вы выступили поручителем по кредиту родственника, вы взяли на себя обязательство гарантировать погашение кредита в случае, если основной заемщик не сможет это сделать. Для банка вы — гарант, и ваша ответственность, хотя и косвенная, ничем не отличается от ответственности созаемщика. После того, как кредитор убедится в неплатежеспособности основного должника, он вправе потребовать выплаты всей суммы долга с вас, как поручителя. При этом вам не обязательно доказывать, что вы пытались повлиять на заемщика или убедить его оплатить кредит. Ваша роль сводится к обеспечению погашения долга, независимо от действий основного заемщика. Банк, в данном случае игнорирует все ваши доводы о сложных отношениях с должником или каких-либо других обстоятельств, которые могли бы повлиять на ваши намерения стать поручителем. Единственным аргументом, который может быть принят судом, являются нарушения со стороны банка при оформлении поручительства, например, несоблюдение правил информирования поручителя о рисках и последствиях.

С точки зрения юридической ответственности, поручительство практически идентично созаемщичеству. Взыскание долга с поручителя происходит в том же порядке, что и с созаемщика. Банк имеет право обратиться в суд для принудительного взыскания долга, а судебные приставы могут наложить арест на ваше имущество, если у вас нет достаточных денежных средств для погашения задолженности.

Платить кредит за родственника придется, если он был взят под залог имущества, которое находится в совместной собственности с родственником. Кредитор вправе наложить арест на это имущество и взыскать долг путем его продажи. Даже если вы не являлись созаемщиком, ваша доля в имуществе может быть задействована для погашения долга. Это касается как недвижимости, так и других ценных вещей.

В каких случаях не следует отказываться от выплаты долга

Хотя закон может предоставлять некоторые основания для отказа от ответственности за чужие долги, в большинстве случаев подобное решение чревато серьезными негативными последствиями, которые могут значительно перевесить потенциальные выгоды. 

Один из сценариев, когда может возникнуть необходимость принятия решения о выплате или об отказе от выплаты долга, связан с использованием имущества должника. Предположим, вы проживаете в квартире, пользуетесь автомобилем или другим имуществом, принадлежащим вашему родственнику, который оказался не в состоянии выполнять свои финансовые обязательства перед кредитором. В этом случае кредитор имеет право обратиться в суд с целью взыскания долга путем реализации имущества должника. Если должник не погасит задолженность, суд может вынести решение о реализации имущества с публичных торгов.

Важно: продажа имущества на торгах часто происходит по цене значительно ниже его рыночной стоимости, что может привести к существенным финансовым потерям как для самого должника, так и для вас, если вы фактически пользуетесь этим имуществом.

В такой ситуации, чтобы предотвратить подобный сценарий, рассмотрите возможность самостоятельной выплаты долга. Но, прежде чем начинать погашать задолженность, важно юридически защитить свои интересы. Необходимо четко согласовать с родственником-должником условия вашей помощи, зафиксировав их в письменной форме. Например, если вы выплачиваете ипотеку за квартиру, необходимо договориться с родственником о переходе права собственности на квартиру к вам после полного погашения долга. Этот договор должен быть составлен в соответствии с законодательством и должен быть юридически безупречным. Еще более надежным вариантом является согласование с кредитором переоформления кредитного договора на ваше имя, что обеспечит вам полное право собственности на квартиру после полного погашения задолженности. Без таких юридических гарантий ваши финансовые затраты могут оказаться безвозвратными.

Ситуация усложняется, если у вас с должником имеется общее имущество — квартира, дача, автомобиль и т.д. В этом случае выбор между частичной или полной потерей своего имущества и выплатой чужого долга становится крайне сложным. Если ваш родственник взял кредит под залог своей доли в общем имуществе и перестал выплачивать кредит, кредитор имеет законное право обратить взыскание на эту долю. 

Важно: даже если вы являетесь совладельцем имущества, кредитор может потребовать реализации доли вашего родственника, что повлечет за собой процедуру раздела имущества и потенциальные финансовые потери для вас.

В этом случае необходимо обращение за консультацией к юристу для оценки ситуации и защиты ваших интересов. Юрист сможет проанализировать договор о совместной собственности, кредитный договор и другие документы, чтобы определить ваши права и возможности, а также разработать оптимальную стратегию действий.

Списать долги!

Когда кредит не придется выплачивать

Кредит не придется выплачивать за родственника, если вы не подписывали договор с банком и не вступали в наследство. В этом случае вы не несете никакой юридической ответственности за долги родственника. Кредитор не имеет права предъявлять к вам какие-либо требования. Ваши родственные связи с должником не являются основанием для взыскания долга с вас. Конечно, вас могут убеждать родственники погасить долг из моральных соображений, но с юридической точки зрения, вы свободны от ответственности.

Что делать, если вам звонят по чужому долгу

Если вы уверены, что звонки вам поступают ошибочно, действовать нужно следующим образом:

1. Немедленно потребуйте от коллекторов или банковских представителей предоставить доказательства вашей юридической связи с долгом. Это должны быть официальные документы, подтверждающие вашу роль в кредитном договоре (созаемщик, поручитель) или ваши персональные данные, которые однозначно связывают вас с должником. Запись разговора будет неоспоримым доказательством.

   Важно: если вы не являетесь созаемщиком или поручителем, ни в коем случае не признавайте долг.

2. Записывайте все звонки, сохраняйте все сообщения (SMS, WhatsApp, электронные письма). Это очень важно для дальнейших действий. Дата, время, содержание разговора, имя и контактные данные звонившего — всё это необходимо задокументировать.

3. Если доказательств вашей связи с долгом нет, категорично потребуйте прекратить звонки и удалить ваши контактные данные из базы данных. Укажите, что дальнейшие звонки вы будете расценивать как незаконные действия, и готовы обратиться в соответствующие органы.

4. Подайте жалобу в ФССП. Федеральная служба судебных приставов (ФССП) — один из наиболее эффективных способов борьбы с незаконными действиями коллекторов. Подать жалобу можно через интернет-приемную, портал Госуслуги или лично. 

5. Если действия кредиторов продолжаются, обращайтесь в прокуратуру, полицию (при угрозах или вымогательстве), Роскомнадзор (при нарушениях законодательства о персональных данных). Если вас беспокоят представители банков и МФО, обращайтесь в Центральный банк РФ или к финансовому омбудсмену.

6. Если все остальные меры не дали результатов, и вы понесли моральный или материальный ущерб из-за действий кредиторов, подавайте в суд иск о защите своих прав, интересов и компенсации морального вреда. Соберите все доказательства, подтверждающие ваши претензии.

Таким образом, ситуация с кредитной ответственностью родственников требует внимательного и взвешенного подхода. Прежде чем принимать какие-либо решения, необходимо тщательно оценить свою юридическую позицию, внимательно изучить кредитные договоры и, при необходимости, обратиться за консультацией к квалифицированному юристу. Незнание закона не освобождает от ответственности, а необдуманные действия могут привести к серьезным финансовым потерям.