Долги по наследству

После смерти человека его родственники должны вступить в наследство. На процедуру отводится полгода. Для ее осуществления предстоит обратиться к нотариусу с соответствующим заявлением. Но мало кто знает, что вместе с имуществом, которое принадлежало умершему, его наследникам переходят и его обязательства. Среди них могут быть неоплаченные счета за коммунальные услуги, кредиты и другие задолженности. Чтобы не взять на себя крупные долги по наследству, потенциальным наследникам нужно разобраться в вопросах осуществления такой процедуры и понимать, каким образом они могут избавиться от долговых обязательств умершего.

Какие долги не переходят к наследникам?

Прежде чем разобраться, что представляют собой долги по наследству, нужно четко понимать, как происходит данная процедура. Получить после смерти умершего можно не только недвижимость, автомобили, драгоценности, ценные бумаги. В юридической практике используется такой термин, как «наследственная масса». В состав нее входят все имущество и обязательства, которые ранее принадлежали умершему и теперь переходят к его наследникам.

Наследственную массу составляют:

• собственность наследодателя. К этой категории относятся вещественные (физические) ценности, такие как квартиры, дома, земельные участки, предметы искусства и т. п.;
• имущественные права. Под ними понимаются права на получение процентов по вкладам, дивиденды от участия в бизнесе, прибыль от патентов на изобретения, авторские отчисления и прочее;
• имущественные обязательства. Сюда входит обязанность уплачивать налоги, оплачивать коммунальные услуги, делать взносы по кредитам и другим обязательствам, которые перешли от наследодателя к наследникам.

Для некоторых видов задолженностей законодательно установлены ограничения, которые не допускают перехода обязательств по их погашению наследникам. Это долги, неразрывно связанные с личностью наследодателя. К таковым обязательствам принадлежат:

• уплата алиментов;
• возмещение вреда, причиненного здоровью третьим лицам;
• оплата административных штрафов.

Подобные долги по наследству не передаются, они автоматически списываются после смерти наследодателя. Все остальное, что не входит в эту группу, наследуется родственниками первой, второй и последующих линий.

Нужно ли оплачивать наследникам долги умершего человека?

Законом не установлена возможность разделения наследственной массы и выделения из нее имущественных прав и обязательств. Если человек вступает в наследство, то он автоматически принимает на себя не только собственность наследодателя, но и обязуется погасить имеющиеся у него задолженности. Принять только часть наследства, а от остальной отказаться невозможно. Наследственные права передаются одномоментно и в полном объеме.

Если перспектива принять долги по наследству не подходит наследникам, то они могут отказаться от вступления в права наследования. Сделать это можно несколькими способами:

• обратиться к нотариусу и написать отказ от права наследования;
• отказаться по умолчанию, то есть не предпринимать никаких действий, пока не пройдет полгода со дня смерти наследодателя.

Важно отметить тот факт, что наследники несут обязательства перед кредиторами в пределах стоимости имущества, которое они унаследовали. Причем если правопреемников несколько, то они несут солидарную ответственность и отвечают по финансовым обязательствам наследодателя пропорционально долям унаследованной собственности.

Кредиторы получают возможность направить наследникам требования о необходимости погасить задолженность по кредиту умершего клиента только после того, как пройдет полгода после смерти заемщика. Пока наследники не вступят в права владения имуществом наследодателя, они юридически не связаны с его долговыми обязательствами, поэтому требовать от них погашения долга неправомерно.

Пока длится процедура передачи наследства, родственники умершего могут по собственному усмотрению провести переговоры с кредитной организацией и погасить задолженность умершего. В любом случае желательно оповестить банк о смерти клиента и представить подтверждающие документы, чтобы на период, пока будет длиться процедура принятия наследства, не начислялись штрафы и неустойка за просрочку платежей.

Есть ли у непогашенных кредитов срок исковой давности?

Положения Гражданского кодекса устанавливают для кредитов срок исковой давности в три года. Период отсчитывается с того момента, когда кредитору стали известны факты нарушения его прав.

Если должник умирает, так и не выплатив кредит, то в таком случае срок исковой давности не отменяется. Более того, он не может быть приостановлен или прерван. Соответственно, кредитор получает возможность воспользоваться своим правом и истребовать сумму задолженности с наследников на протяжении трех лет с даты смерти заемщика. Но если срок исковой давности пропущен, то восстановить его в таком случае не удастся.

Наследникам также следует учитывать несколько моментов, касающихся оплаты долгов наследодателя:

• если в течение жизни заемщик исправно вносил платежи по кредиту, его наследники могут продолжить платить установленную сумму по ранее согласованному графику. Требовать в такой ситуации полного досрочного погашения займа кредитор не имеет права;
• после принятия наследства родственники могут досрочно погасить оставшуюся сумму долга, если это предусмотрено кредитным договором. В таком случае необходимо уведомить банк в сроки не позже 30 дней до даты очередного списания по кредиту либо в иные сроки, которые установлены условиями договора.

Как действовать в случае внезапной смерти заемщика?

Поручителям, созаемщикам и наследникам в случае смерти заемщика необходимо действовать по определенному алгоритму. Порядок действий определяется обстоятельствами конкретной ситуации, рассмотрим наиболее частые случаи.

Что делать созаемщику?

Банки вводят требование привлекать второго заемщика в процессе регистрации сделок, в которых фигурируют крупные денежные суммы. Обычно речь идет о покупке недвижимости в ипотеку или об оформлении автокредита на приобретение машины. Если один из созаемщиков скоропостижно скончался, его права и обязательства по кредиту переходят второму заемщику. Он по собственному усмотрению может поступить следующим образом:

• продолжить вносить платежи согласно условиям кредитного договора;
• продать квартиру или машину, чтобы досрочно погасить кредит.

Если имущество останется в собственности второго заемщика, при этом он не будет исполнять обязательства по кредиту, то банк может подать на него в суд. Недвижимость в таком случае выставляют на торги. Вырученные средства направляют на погашение долга, а оставшуюся часть передают созаемщику.

Что делать поручителю?

Такой инструмент, как поручительство, применяется банками в качестве дополнительной гарантии, что заемщик выплатит кредит. Если он скончается, то требования по возмещению займа выставляются поручителю. Он будет обязан вносить платежи по условиям кредитного договора, а также возмещать штрафы и пени в случае просрочек.

Если родственники не захотят принимать долги по наследству и передумают вступать в права наследования, то поручитель сможет компенсировать часть понесенных затрат, выставив на продажу имевшуюся у умершего заемщика собственность.

Как платить долги по кредиту, если оформлена страховка?

При оформлении крупного кредита, например, на покупку квартиры или автомобиля, многие банки требуют застраховать имущество от порчи и утраты, а также здоровье и жизнь заемщика. Благодаря оплате страхового полиса родственники умершего человека могут быть спокойны, поскольку неоплаченную часть кредита погасит страховая компания. Но в реальности процедура сотрудничества со страховыми компаниями не такая простая: большинство фирм стремятся уменьшить сумму страхового возмещения или вовсе избежать исполнения своих обязательств.

В случае скоропостижной смерти заемщика его родственникам необходимо детально ознакомиться с информацией, которая содержится в страховом полисе. В нем должны быть четко указаны случаи, при которых выплачивается страховка. Чаще всего выплаты полагаются, если застрахованный умер от болезни, несчастного случая или в результате противоправных действий третьих лиц.

Но в договоре страхования также всегда прописываются ситуации, при которых страховщик освобождается от обязательства, и тогда страховка родственникам не положена. Это возможно, если смерть застрахованного произошла:

• в результате суицида;
• из-за хронической болезни, которая была выявлена до заключения договора страхования;
• во время занятий экстремальными видами спорта;
• во время тюремного заключения;
• в результате военных действий;
• вследствие техногенной катастрофы;
• после истечения срока действия страхового полиса.

Если смерть заемщика по положениям страхового полиса является страховым случаем, то родственникам после вступления в наследство нужно обратиться к страховщику с заявлением и представить документы для получения выплаты. Страховая компания в установленные сроки рассматривает полученные документы, при необходимости проводит собственное независимое расследование, также может запросить дополнительные бумаги. По результатам рассмотрения страхового случая страховщик выносит решение. При положительном результате компания направляет в адрес банка сумму, которая требуется для полного погашения кредита.

Помимо наследников обратиться в страховую фирму также имеют право выгодоприобретатели, то есть непосредственно банк или иная организация, указанная в договоре страхования.

Как быть, если кредитор требует погасить долг полностью?

На тот период, пока идет процедура наследования, требования кредитора о полном досрочном погашении займа неправомерны. Более того, если родственники умершего известили банк о смерти заемщика, то кредитная организация не имеет права выставлять неустойку, начислять пени или штрафы за просрочку по платежам. Когда родственники примут имущество умершего и, соответственно, его долги по наследству, то они должны будут продолжить оплачивать кредит. Также они могут согласовать с банком реструктуризацию или погасить всю сумму досрочно.

Важный нюанс состоит в том, что ответственность по долгам наследники несут соразмерно полученному в наследство имуществу. То есть если долг перед банком составляет 1 млн рублей, но родственникам в наследство достался участок земли стоимостью 50 тыс. рублей, то после продажи они в счет оплаты долга направляют вырученную за землю сумму. Если ее не хватает на погашение задолженности, остальной долг подлежит списанию. Банк не вправе даже через суд требовать от наследников, чтобы они покрыли разницу между остатком задолженности и суммой, полученной от продажи земли.

Можно ли не возвращать унаследованный долг?

Если родственники вступили в наследство, то они обязаны погасить долговые обязательства наследодателя. Чтобы освободиться от уплаты чужих кредитов, единственное решение — отказаться от права наследования.

Но бывают нюансы. К примеру, если в квартире умершего прописаны несовершеннолетние дети или нетрудоспособные родители, то, даже если родственники откажутся от наследства, кредитор не вправе принудительно их выселить.

В любом случае требуется внимательно все изучить и тщательно взвесить. Если сумма задолженности небольшая, например накопилась из-за несвоевременной оплаты коммунальных платежей, то разумнее будет вступить в наследство и погасить столь незначительный долг. Если же после умершего осталась крупная задолженность по ипотеке, рекомендуется изучить условия страхования и воспользоваться страховым полисом.

Когда же сумма долга многократно перекрывает стоимость имущества, переходящего по наследству, то разумнее обратиться к профессиональным юристам для оценки ситуации и выработки плана действий.