Содержание
Жизнь в современном мире немыслима без кредитов. Возможность быстро приобрести желаемое — автомобиль, бытовую технику, оплатить дорогостоящее лечение или отдых стала обыденностью для миллионов россиян. Кредитование существенно упростило жизнь, позволив избежать длительного накопления средств или необходимости обращаться за помощью к друзьям и родственникам. Однако использование кредитных продуктов влечет за собой значительную ответственность, которую не всегда учитывают заемщики. Просрочка платежей — это серьезная проблема, последствия которой могут быть весьма неприятными и долгосрочными. Рассмотрим подробнее, что реально ожидает должника в случае невыполнения кредитных обязательств.
Что такое просрочка по кредиту
Просрочка кредита — это ситуация, когда заемщик не выполняет обязательства по кредитному договору, не внося платеж в установленный срок. Причины просрочки могут быть весьма разнообразными, и не всегда за этим стоит умышленное нежелание платить. Банки, как правило, это учитывают и разделяют просрочки на несколько категорий в зависимости от длительности.
-
Одна из них — техническая просрочка. Она характеризуется минимальным временным отклонением от графика платежей — всего на один или два дня. Причиной может быть элементарная забывчивость заемщика, что, безусловно, случается с каждым. Также технические неполадки в банковской системе, например, задержки в обработке платежа через банкомат или при переводе средств между различными банками, могут привести к такой краткосрочной просрочке. Неисправности в работе мобильного приложения, используемого для оплаты, тоже могут являться причиной.
-
Другой тип просрочки — ситуационная. Здесь речь идет о задержке платежа до месяца. Причины уже более весомые и связаны с непредвиденными обстоятельствами, повлиявшими на финансовое состояние заемщика. Это могут быть серьезные заболевания, требующие значительных финансовых вложений на лечение и реабилитацию, внезапная потеря работы, резкое сокращение заработной платы, или другие непредвиденные расходы, например, срочный ремонт жилья.
Длительные просрочки — от одного до 3 месяцев и выше. В этот период банк начинает активные действия по возврату задолженности.
Что ждет заемщика при минимальной просрочке
Масштабы последствий напрямую зависят от длительности просрочки. Небольшое запоздание от нескольких дней до одного месяца, как правило, не влечет за собой драматических последствий. Банк, конечно, не оставит без внимания нарушение договорных условий и примет меры для напоминания о необходимости погашения задолженности. Это могут быть многочисленные телефонные звонки, SMS-сообщения, письма, иногда даже визиты сотрудников банка или коллекторских агентств.
Важно: каждый кредитный договор содержит четко определенные сроки просрочки, после которых начинают действовать санкции.
Но не стоит расслабляться, полагаясь на минимальную просрочку. Даже незначительное запаздывание отмечается в кредитной истории заемщика, что может отразиться на получении кредитов в будущем. Банки могут передать информацию о просрочке в бюро кредитных историй уже с первого дня задержки платежа, что еще больше усугубит ситуацию. Кредитные организации внимательно следят за историей кредитной активности своих клиентов, и любая, даже небольшая, просрочка может существенно ухудшить кредитный рейтинг. Это может значительно осложнить получение новых кредитов или займов, так как банк будет рассматривать заемщика как ненадежного клиента, предпочитая отказывать ему в финансовой помощи.
Многие банки устанавливают штрафные санкции в виде неустоек, которые растут в геометрической прогрессии с каждым пропущенным днем. Большинство кредитных организаций начинает начисление неустойки уже через несколько дней просрочки, и ее сумма может быть значительной, особенно если сумма кредитной задолженности велика.
Что будет при просрочке платежей более трех месяцев
Если срок просрочки превышает три месяца, ситуация резко ухудшается, переходя из разряда финансовых неудобств в область серьезных правовых проблем. Не стоит заблуждаться, думая, что все ограничится лишь начислением процентов за просрочку. Реальность куда сложнее и обременительнее.
Прежде всего, заемщик, допустивший просрочку более чем на 90 дней, становится мишенью для коллекторских агентств. Банки, стремясь вернуть свои деньги, передают долги коллекторам, и это, как правило, происходит после нескольких безуспешных попыток связаться с заемщиком и договориться о погашении задолженности. Методы их работы, часто агрессивны и настойчивы. Они используют многочисленные телефонные звонки, письма, а порой и личные визиты. Такие действия оказывают значительное давление на заемщика, причиняя не только финансовые, но и серьезные психологические проблемы, вызывая стресс, тревогу и даже депрессию. Некоторые коллекторы используют методы запугивания, что является незаконным, но, к сожалению, распространенным явлением. Важно помнить о своих правах и не поддаваться на провокации.
Банк, прежде чем передать долг коллекторскому агентству, обычно предпринимает ряд попыток связаться с заемщиком, поэтому передача долга коллекторам предшествует длительный период попыток взаимодействия. Однако если заемщик демонстрирует явное нежелание сотрудничать, избегая контактов, отказываясь от любых переговоров или даже открыто заявляя об отказе от выплаты долга, передача долга коллекторам становится практически неизбежной. Особо тревожными сигналами для банка являются явные признаки мошеннических действий со стороны заемщика, например, предоставление ложных сведений при оформлении кредита или намеренное уклонение от уплаты.
Но и это ещё не все. При значительных просрочках, когда все попытки досудебного урегулирования оказываются безуспешными, банк может принять решение о судебном разрешении спора. Это очень серьезный этап, поскольку суд обязан взыскать задолженность в принудительном порядке. Исполнение судебного решения возлагается на приставов, которые имеют широкие полномочия для взыскания долга: арест имущества , списание денежных средств со всех банковских счетов, ограничение права на выезд за границу, а также другие неприятные последствия. Процедура взыскания долга через суд довольно длительна и сопряжена с дополнительными расходами для заемщика.
Несмотря на то, что кредитный договор может предусматривать право банка на досрочное взыскание долга после шести месяцев просрочки, банки часто не торопятся обращаться в суд. Это обусловлено несколькими причинами. Во-первых, начисление пеней и штрафов приносит банку дополнительный доход на протяжении всего периода просрочки. Во-вторых, судебные издержки для банка также значительны. Поэтому, для банка часто выгоднее ждать, начисляя штрафы, чем немедленно начинать дорогую и затратную процедуру судебного взыскания.
Как правильно погасить просрочку по кредиту
Первое, что нужно сделать после обнаружения просрочки — оценить масштабы проблемы. Не откладывайте решение на потом. Чем раньше вы начнете действовать, тем лучше. Запишите все необходимые данные:
-
Сумма задолженности. Уточните сумму просроченного платежа, включая проценты, пени и другие штрафные санкции. Информацию можно найти в личном кабинете онлайн-банкинга, выписке по кредитному счету или связавшись с кредитором.
-
Сроки просрочки. Чем дольше задержка, тем больше штрафных санкций придется оплатить.
-
Ваши финансовые возможности. Сколько средств вы можете выделить на погашение задолженности без ущерба для других важных расходов? Составьте подробный бюджет, чтобы понять, какую сумму вы можете ежемесячно направлять на погашение кредита.
-
Доступные средства. Определите все доступные источники финансирования для погашения долга. Это могут быть сбережения, дополнительный заработок, продажа имущества или помощь родственников.
После оценки ситуации необходимо выбрать стратегию погашения просрочки. Есть два основных варианта:
-
Полное погашение. Если у вас есть возможность сразу погасить всю сумму долга, это самый лучший вариант. Он позволит избежать дальнейшего накопления пени и штрафов, а также быстрее восстановить кредитный рейтинг.
-
Поэтапное погашение. Если полное погашение сразу невозможно, придется договориться с кредитором о поэтапном погашении. В этом случае вам понадобится составить реалистичный график платежей, который вы сможете строго соблюдать. Будьте готовы предложить кредитору план, который будет учитывать ваши финансовые возможности.
Не игнорируйте звонки и письма от кредитора. Чем раньше вы свяжетесь с ними и сообщите о своем намерении погасить задолженность, тем больше шансов на положительное решение. Будьте готовы объяснить причину просрочки и предоставить информацию о своих финансовых возможностях.
Постарайтесь договориться о новом графике платежей, который будет комфортным для вас и приемлемым для кредитора. Зафиксируйте все договоренности письменно.
После полного погашения задолженности, не забудьте получить справку об отсутствии задолженности у кредитора. Этот документ подтверждает, что вы выполнили все свои обязательства по кредитному договору. Справка поможет восстановить кредитный рейтинг и в будущем получить новые кредиты на более выгодных условиях.
Вывод
Просрочка платежей всегда влечет за собой негативные последствия, и чем дольше она продолжается, тем серьезнее они будут. Поэтому единственно правильное решение — своевременно погашать кредитную задолженность. Если финансовая ситуация не позволяет выполнить обязательства, то стоит рассмотреть вариант банкротства — законный способ списания задолженности.
