Что лучше: ждать, пока банк объявит должника банкротом, или самому банкротиться?

Проблема невыполнимых финансовых обязательств — серьезное испытание для любого человека. Когда долги начинают перевешивать возможности, возникает закономерный вопрос: инициировать процедуру банкротства самостоятельно или ждать, пока это сделает кредитор, например, банк? Оба варианта имеют свои плюсы и минусы, и выбор правильного пути может существенно повлиять на дальнейшую жизнь должника. Давайте разберем ситуацию детально.

Когда банк может инициировать банкротство физического лица

Распространенное заблуждение состоит в том, что банк может инициировать процедуру банкротства по своему усмотрению при любой задолженности. Это не так. Законодательство РФ защищает права должников и устанавливает строгие критерии для возбуждения дела о банкротстве. Банк, как кредитор, обладает правом обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом, но только при соблюдении определенных условий.

Прежде всего, необходимо понимать, что банкротство — это крайняя мера, применяемая лишь в тех случаях, когда иные способы взыскания задолженности оказались неэффективными. Банк, прежде чем прибегнуть к процедуре банкротства, как правило, предпринимает другие действия, такие как:

• Направление претензий и уведомлений. Банк направляет должнику официальные письма с требованием погасить задолженность. В этих письмах указываются суммы долга, начисленные проценты, пени и другие штрафные санкции.

• Внесудебное урегулирование. Банк может предложить должнику реструктуризацию долга, рассрочку платежей или другие варианты, позволяющие избежать банкротства, что может включать в себя изменение графика платежей, снижение процентной ставки или списание части долга.

• Обращение в коллекторские агентства. Если внесудебное урегулирование не приносит результатов, банк может передать долг коллекторскому агентству для взыскания. Коллекторы используют различные методы, чтобы побудить должника к погашению задолженности.

• Исполнительное производство. Если должник не выполняет свои обязательства, банк может обратиться в суд для вынесения исполнительного листа и начать исполнительное производство. В рамках исполнительного производства приставы могут арестовывать имущество должника и реализовывать его для погашения долга.

Только после того, как все эти меры оказались неэффективными, банк может обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании должника банкротом. Для этого должны быть соблюдены следующие условия:

• Сумма просроченной задолженности. Законодательство устанавливает минимальный порог задолженности, при достижении которого банк имеет право инициировать банкротство. В настоящее время этот порог составляет 500 000 рублей. Это означает, что если сумма просроченной задолженности перед банком меньше этой суммы, то банк не имеет права подавать заявление о банкротстве. Важно: речь идет о сумме просроченной задолженности, а не общей суммы кредита. Даже если общая сумма кредита превышает 500 000 рублей, но просрочка меньше, банкротство инициировать нельзя.

• Срок просрочки. Кроме суммы задолженности важное значение имеет срок просрочки платежей. Закон требует наличия непрерывной просрочки платежей в течение трех месяцев. Это означает, что должник не производит платежи по кредиту не менее трех месяцев подряд. Если просрочки были кратковременными или прерывались, то это может стать основанием для отказа в возбуждении дела о банкротстве.

После подачи заявления о банкротстве арбитражный суд рассматривает дело и принимает решение о признании гражданина банкротом или об отказе в этом. Если суд признает гражданина банкротом, то назначается финансовый управляющий, который проводит инвентаризацию имущества должника, реализует его для погашения задолженности и распределяет полученные средства между кредиторами. Процедура банкротства может занять длительное время, и её исход зависит от многих факторов, включая наличие имущества у должника и размер его задолженности.

Списать долги!

Самостоятельное банкротство

Решение подать на банкротство самому — это активная позиция, которая дает должнику определенный контроль над процессом. Он самостоятельно выбираете арбитражного управляющего, контролирует подачу документов и взаимодействие с кредиторами, что позволяет минимизировать негативные последствия и сократить сроки процедуры.

Преимущества самостоятельного банкротства:

• Контроль над процессом. Должник определяет стратегию защиты своих интересов. Он может выбрать арбитражного управляющего, который имеет опыт в подобных делах и будет действовать в его интересах.

• Возможность сохранения части имущества. Закон о банкротстве предусматривает определенный перечень имущества, которое не может быть изъято в рамках процедуры. Правильно построенная стратегия поможет сохранить жилище, необходимое имущество для жизни и работы.

• Снижение стресса. Зная, что ситуация подконтрольна, должник снижает уровень стресса и нервного напряжения, связанного с долгами.

• Возможность реструктуризации долгов. В рамках процедуры банкротства существует возможность реструктуризации долгов, что может значительно облегчить финансовое положение в дальнейшем. Этот процесс предполагает разработку плана погашения долгов, который будет приемлем и для должника, и для кредиторов.

Недостатки самостоятельного банкротства:

• Финансовые затраты. Процедура банкротства требует определенных финансовых вложений на оплату услуг арбитражного управляющего, юридическую помощь и другие расходы.

• Времязатратность. Процедура банкротства может занять значительное время.

• Негативные последствия для кредитной истории. Банкротство оставит отпечаток на кредитной истории, что может осложнить получение кредитов в будущем. Однако это неизбежно и в случае инициирования банкротства банком.

Банкротство по инициативе банка

Банкротство, инициированное банком-кредитором, представляет собой крайне невыгодную ситуацию для должника, чреватую значительными потерями и стрессом. В отличие от добровольного банкротства, где должник сам контролирует процесс, в данном случае инициатива полностью принадлежит банку. Это кардинально меняет расстановку сил и ставит заемщика в крайне уязвимое положение.

Главный недостаток — полная потеря контроля над ситуацией. Вместо того, чтобы самостоятельно выбирать арбитражного управляющего, заинтересованного в максимальном сохранении имущества и минимизации потерь, банк назначит своего человека. Этот управляющий, скорее всего, будет действовать в интересах банка, стремясь как можно быстрее взыскать задолженность, даже если это приведёт к необоснованно жестким мерам и продаже активов по заниженной цене. Должник будет вынуждены пассивно наблюдать, как распродается его имущество. 

Более того, банк, руководствуясь своими интересами, может настаивать на максимально ускоренной процедуре банкротства, не оставляя должнику времени для поиска альтернативных решений, таких как реструктуризация долга или заключение мирового соглашения. Это приводит к поспешным решениям, которые могут оказаться крайне невыгодными для должника. Например, недвижимость может быть продана значительно дешевле рыночной цены из-за нехватки времени на подготовку к торгам и привлечение потенциальных покупателей.

Стресс, связанный с такой ситуацией, трудно переоценить. Потеря контроля над собственным имуществом, финансовыми делами и будущим — это невероятный удар по психике. Постоянное давление со стороны банка и управляющего, необходимость отвечать на многочисленные запросы и участвовать в судебных заседаниях приводит к значительному ухудшению психологического состояния.

Кроме того, в период банкротства налагаются серьезные ограничения на деятельность должника: запрет на заключение крупных сделок, открытие новых счетов, распоряжение собственностью и даже ограничения на перемещение. Все эти обстоятельства существенно усложняют жизнь и делают невозможным ведение нормальной хозяйственной деятельности.

Единственный аргумент в пользу банкротства по инициативе банка — отсутствие необходимости самостоятельно начинать процедуру и оплачивать первоначальные расходы. Но это мнимое преимущество, совершенно несоизмеримое с рисками и последствиями. Возможность сэкономить на стартовых затратах меркнет перед вероятностью значительно больших потерь имущества, серьезных психологических проблем и длительными финансовыми трудностями, которые могут тянуться годами после завершения процедуры. Поэтому, если есть хоть малейшая возможность, следует избегать подобной ситуации и использовать другие способы решения проблем с долгами, например, обратиться за помощью к финансовым консультантам или попытаться договориться с банком о реструктуризации. 

Вывод

Самостоятельное инициирование процедуры банкротства предпочтительнее, чем ожидание, пока это сделает банк. Несмотря на финансовые и временные затраты, должник сохраняет контроль над процессом, увеличивает шансы на сохранение части имущества и имеете возможность разработать более выгодную стратегию защиты своих интересов. Консультация с опытным юристом в области банкротства является необходимым шагом перед принятием любого решения. Специалист поможет оценить ситуацию, выбрать оптимальную стратегию и минимизировать негативные последствия. Не откладывайте решение проблемы, обратитесь за помощью своевременно. Затягивание ситуации лишь усугубляет положение.