Сфера кредитования развивается быстро. На сегодняшний день является очень востребованной. Пользоваться заемными средствами, которые предоставляют под определенный процент банки и другие кредитные организации, клиентам зачастую приходится вынужденно. Несмотря на тот факт, что это осознанный шаг, ни один из клиентов не застрахован от ситуации, когда изменение жизненных обстоятельств приводит к тому, что по кредиту становится нечем платить. Оказавшись в такой ситуации, заемщик задумывается о том, что лучше: рефинансирование или банкротство. На этот вопрос невозможно однозначно ответить. Нужно досконально разобраться в возникшей ситуации, чтобы принять рациональное решение.
Что делать неплатежеспособному заемщику
К ситуации, когда заемщику становится нечем платить по взятым на себя обязательствам, приводят разные факторы, в их числе:
- изменение заработной платы в меньшую сторону, потеря работы (источника дохода) самим клиентом финансовой организации или кем-либо из членов его семьи;
- проблемы со здоровьем, в результате которых заемщик теряет трудоспособность;
- изначальная переоценка собственных возможностей, недостаточная финансовая грамотность клиента;
- изменения условий погашения задолженности банком в одностороннем порядке.
Есть несколько действенных способов выйти с минимальными потерями (как финансовыми, так и моральными, материальными) из затруднительной ситуации, рассчитаться с долгами или аннулировать их. Наиболее часто потерявший возможность вносить платежи по кредиту в обозначенном в договоре и прилагаемом к нему графике объеме клиент выбирает рефинансирование долга или процедуру банкротства. У каждого из вариантов есть свои преимущества и недостатки. О них и будет рассказано далее.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование иначе называют перекредитованием. Данная процедура заключается в оформлении нового кредитного договора в объеме уже действующих финансовых обязательств, но на более выгодных для заемщика условиях. Например, при обращении в банк клиент может взять денежные средства на погашение уже имеющегося кредита на потребительские цели.
Существуют следующие виды рефинансирования:
- Внутреннее. В данном случае клиент оформляет новый кредит на погашение ранее взятой суммы в том же банке, где кредитовался изначально.
- Внешнее. Оформление кредита осуществляется в другом банке, а целью кредитования является погашение задолженности в стороннем кредитном учреждении.
Прежде чем ответить на вопрос, что лучше: рефинансирование или банкротство, необходимо разобраться в преимуществах того и иного способа избавления от долгов. Не менее важно обозначить слабые стороны (недостатки).
Рефинансирование: преимущества
Помимо того что данная процедура предполагает оформление нового кредита с целевым назначением на погашение ранее взятой суммы денежных средств под меньший процент, стоит отметить следующие плюсы:
- снижение ежемесячного платежа и, как следствие, ежемесячной финансовой нагрузки на заемщика, членов его семьи;
- быстрое рассмотрение заявки на рефинансирование;
- отсутствие проблем с документооборотом;
- перечисление денежных средств в онлайн-режиме.
Если рефинансирование осуществляется в том же банке, где выдан первый кредит, сама процедура зачастую сводится к заключению между сторонами дополнительного соглашения к кредитному договору. Если финансирование осуществляет сторонняя кредитная организация, с заемщиком подписывается новый кредитный договор.
Рефинансирование: недостатки
Помимо преимуществ, у данного способа снизить финансовую нагрузку есть минусы. К ним относятся:
- Необходимость собрать и представить на рассмотрение кредитному менеджеру полноценный пакет документов на рефинансирование.
- Наличие комиссий за перевод, снятие денежных средств. Если такие расходы предвидятся, целесообразно до подписания кредитного договора узнать, сколько они будут составлять.
- Необходимость соответствовать абсолютно всем требованиям банка, которые кредитное учреждение предъявляет в рамках данной программы. В обязательном порядке учитывается возраст заемщика. Если он достиг пенсионного либо близок к нему, с перекредитованием могут возникнуть сложности.
Важно понимать, что решение о возможности рефинансирования принимает наделенное соответствующими полномочиями лицо. Это полноценная процедура принятия решения в рамках банковской программы. Заемщику предстоит полностью собрать пакет обозначенных банком документов. Банк их рассмотрит, а также оценит платежеспособность потенциального заемщика. Таким образом, решение о рефинансировании принимается той или иной кредитной организацией только после тщательного изучения клиентов, оценки уровня дохода и других параметров.
Что такое банкротство
Понять, что лучше: рефинансирование или банкротство, удастся после того, как попавший в плачевную ситуацию заемщик разберется в вопросе о том, что это за процедура, какие у нее есть достоинства и недостатки. Отдельного внимания заслуживает информация о последствиях, которые влечет за собой признание физического лица банкротом.
Банкротство — процедура, осуществляемая в судебном порядке. Она позволяет выявить и установить тот факт, что заемщик более не имеет возможности закрывать кредит, выполнять взятые на себя и закрепленные в кредитном договоре обязательства. Регламентирована она федеральным законом за № 127-ФЗ, который датирован 26.10.2002 г.
Еще несколько лет назад процедура была доступна только юридическим лицам. Что касается физических лиц, для них прохождение процедуры банкротства стало возможным с 01.10.2015 г. Сам по себе процесс признания физического лица несостоятельным длителен. Достигает 6 мес. и большего срока. По прошествии этого срока появляется реальная возможность списать долги абсолютно законным способом.
Кто может стать банкротом
Абсолютно каждый человек — гражданин РФ — имеет право пройти процедуру признания банкротом, по завершении которой будут списаны долги. Что касается темы банковского кредитования, то в данном случае для прохождения процедуры должнику нужно соответствовать следующим условиям:
- иметь сумму задолженности как минимум 500 тыс. руб.;
- не платить по подписанному с представителем банка графику внесения ежемесячных платежей 3 мес. и более;
- не иметь дохода, которого было бы достаточно для внесения платежа.
Если перечисленные выше условия соблюдены, можно с уверенностью собирать пакет документов, вносить госпошлину и заявляться на банкротство. В любом населенном пункте существует немало юр. фирм, сотрудники которых оказывают услуги по сопровождению процедуры банкротства. Они консультируют по объему и содержанию документов, которые предстоит принести в суд, последовательности действий. Сопровождают клиентов с момента обращения до получения определения суда о признании человека банкротом.
Банкротство: преимущества
Когда платить по кредиту нечем, процедура банкротства может стать настоящим спасением. Помимо того что это реальный способ избавиться от долговой нагрузки, не нарушая действующего на территории РФ законодательства, есть еще ряд плюсов:
- простой алгоритм сбора документов для представления в суд;
- внушительная судебная практика по делам такого плана;
- процедура банкротства никаким образом не отражается на родственниках должника, их кредитной истории;
- возможность начать жизнь с чистого листа, без долгов.
Но есть и нюансы. Недостаток существенен и заключается в том, что после подачи заявления на признание банкротом назначается конкурсный управляющий. В его задачи входит поиск собственности, активов у должника. Если потенциальный банкрот имеет в собственности транспортные средства, несколько объектов недвижимости, часть этого имущества будет продана с торгов. Вырученные денежные средства направляются на погашение заявленных кредиторами обязательств.
Какие документы нужны для процедуры
Чтобы начать банкротство, требуются:
- подтверждающий гражданство РФ паспорт;
- подтверждающий наличие долга договор;
- справка о доходах;
- СНИЛС;
- ИНН;
- документы о семейном положении.
Помимо перечисленных выше бумаг, представляются справки о сделках с недвижимостью, ценными бумагами (за последние 3 года), справки об открытых банковских счетах.
Как проходит суд
Судебное заседание по делу о признании должника банкротом назначается примерно через месяц с момента подачи документов. В течение заседания суд выясняет все связанные с финансовым положением должника нюансы. Назначается финуправляющий, который должен предложить либо реструктуризацию задолженности, либо списание долгов. Если выявлено имущество, собственником которого является должник, запускаются процессы по его реализации.
После того как вышеперечисленные действия завершены, назначается следующее судебное заседание. На нем финансовый управляющий отчитывается о наличии или отсутствии конкурсной массы по активам должника. Если реализовывать нечего, подается отчет об отсутствии такой массы. После этого задолженность клиента перед кредитором аннулируется в полном объеме.
Ограничения после процедуры
Отвечать на вопрос о том, что лучше: рефинансирование или банкротство, нужно очень взвешенно. Дело в том, что после того, как суды завершены, решение вынесено, долги списаны, а все аресты и взыскания по исполнительным листам аннулированы, на физическое лицо накладываются следующие ограничения:
- невозможность становиться учредителем юрлица, занимать управляющие должности;
- обязанность при подаче пакета документов на предоставление кредита (вне зависимости от программы финансирования) уведомлять финансовые учреждения о пройденном банкротстве.
Общеизвестный факт: не все кредитные учреждения готовы предоставлять денежные средства клиенту, который официально признан банкротом. Чтобы вернуть былое доверие, можно начать нарабатывать положительную кредитную историю с мелких кредитов. Например, на покупку техники, мебели.
Чего может лишиться банкрот
После назначения финансового управляющего им составляется план действий по погашению задолженности. Одним из его пунктов является обозначение списка движимого и недвижимого имущества заемщика. Финансовый управляющий определяет, что из этого перечня можно реализовать, а что реализации не подлежит.
На законодательном уровне закреплено, что запрещено реализовывать:
- единственное жилье (если банкротство осуществляется не по причине того, что заемщик утратил возможность гасить ипотеку);
- кровать, плиту для приготовления пищи, холодильник, а также другие предметы, которые нужны для обеспечения минимального повседневного комфорта;
- то имущество, без которого становится невозможной профессиональная деятельность должника.
Итак, отвечая на вопрос, что лучше: рефинансирование или банкротство, необходимо отталкиваться от вводных данных, к которым относятся вид и цель кредита, остаток задолженности и процентная ставка. Не менее важно понимать, что именно привело к ситуации, когда заемщик не может более платить по кредиту.
В частности, если речь идет об ипотечном кредите на длительный срок, целесообразно рассмотреть рефинансирование. В случае банкротства клиента квартира может быть продана с торгов. Чтобы не лишиться недвижимости, лучше найти более выгодную программу и перекредитоваться.
Если же ситуация складывается так, что заемщик не может более платить по потребительскому кредиту и у него нет собственности, целесообразно пройти процедуру банкротства. Ведь в данном случае клиенту не придется отвечать каким-либо имуществом по своим обязательствам.
Как бы то ни было, лучше избегать возникновения просроченной задолженности и последующих проблем с представителями банков. Для этого важно обучаться финансовой грамотности, рационально распределять финансовую нагрузку, иметь денежную подушку безопасности.
