Банкротство ипотечного агента или специализированного общества, занимающегося секьюритизацией ипотечных кредитов имеет ряд особенностей, связанных со спецификой деятельности этих организаций. Цель банкротства — максимально исполнить обязательства перед кредиторами, в первую очередь держателей ипотечных облигаций, обеспеченных пулом ипотечных кредитов.
Понятие ипотечного агента
Ипотечный агент — это специализированная организация, которая занимается приобретением прав по ипотечным кредитам и займам, которое осуществляется на коммерческой основе. Деятельность таких организаций отличается от работы коллекторских агентств. Если коллекторские агентства нацелены на взыскание долгов непосредственно для банков или других кредиторов, то ипотечные агенты выступают в роли приобретателей прав на эти долги, что подразумевает совершенно иной подход и цели.
Регулируется деятельность данных организаций нормами статьи 8 Закона от 11.11.2003 года № 152-ФЗ. Согласно этому закону, они могут приобретать требования по кредитам или займам, которые обеспечены ипотекой или залогом, через различные формы сделок, например, через уступка прав или куплю-продажу.
Данная организация наделена широким кругом прав и обязанностей. Он включает в себя право по распоряжению имуществом и денежными требованиями, а также страхованием рисков, связанных с неисполнением обязательств по облигациям. Кроме того, ипотечный агент обязан исполнять обязательства перед третьими лицами, что делает его роль важной в системе финансовых отношений.
Данная организация не имеет штатных сотрудников. Его функции выполняет единоличный исполнительный орган коммерческой организации. Это означает, что организация действуют независимо, что позволяет ей более гибко реагировать на изменения в финансовом рынке.
Ипотечные агенты играют важную роль в финансовой системе, обеспечивая ликвидность ипотечных кредитов и способствуя более эффективному распределению рисков между участниками рынка. Их деятельность способствует более стабильному функционированию ипотечного сектора и улучшению условий для заемщиков.
Порядок банкротства
Процесс инициируется подачей заявления о признании должника банкротом. В случае специализированного общества или ипотечного агента, такое заявление может быть подано владельцем облигаций или конкурсным кредитором. Ключевым моментом является необходимость решения общего собрания владельцев облигаций о возбуждении процедуры банкротства. Это решение, оформленное протоколом, наряду с заверенной копией решения о выпуске облигаций, служит основанием для обращения в арбитражный суд. Без этих документов суд не примет заявление к рассмотрению.
Законодательство предусматривает упрощенную процедуру банкротства для ипотечных агентов и специализированных обществ. Это означает, что суд, признав должника банкротом, сразу открывает конкурсное производство, минуя стадии наблюдения, финансового оздоровления и внешнего управления. Такой подход значительно сокращает сроки процедуры, поскольку на этап наблюдения, например, обычно уходит от полугода до года, а стадии финансового оздоровления и внешнего управления могут занимать еще больше времени. Упрощенная процедура позволяет быстрее начать реализацию активов и распределение средств между кредиторами.
Конкурсное производство включает в себя формирование конкурсной массы, куда входит все имущество должника, доступное для обращения взыскания. В случае ипотечного агента или специализированного общества, это могут быть денежные средства, ипотечные кредиты, права требования по ипотечным кредитам, иное имущество, приобретенное за счет средств, полученных от выпуска ипотечных облигаций. Особое внимание уделяется обеспечению прав держателей ипотечных облигаций. Их требования удовлетворяются в приоритетном порядке по сравнению с требованиями других кредиторов.
Далее конкурсный управляющий, назначенный судом, проводит инвентаризацию и оценку имущества, а затем организует его продажу. Продажа активов может осуществляться различными способами: на публичных торгах, путем прямых продаж, через биржевые площадки. Выбор способа продажи зависит от характеристик имущества и ситуации на рынке. Полученные от продажи средства направляются на погашение требований кредиторов в порядке, установленном законом.
Важно: банкротство ипотечного агента или специализированного общества не прекращает обязательства заслуживающих доверия заемщиков по ипотечным кредитам. Их кредиты, составляющие основу активов должника, переходят к новому владельцу — покупателю портфеля ипотечных кредитов. Заемщики продолжают выплачивать ипотеку по прежним условиям, только новому кредитору.
В процессе банкротства конкурсный управляющий обязан регулярно отчитываться перед судом и кредиторами о проделанной работе. Он также отвечает за соблюдение законодательства и защиту интересов всех участников процесса. В случае выявления нарушений в деятельности должника до банкротства, конкурсный управляющий может инициировать процедуры привлечения к ответственности бывших руководителей и контролирующих лиц.
Изменения в банкротстве
19.04.2023 года вступили в силу поправки к законодательству, регулирующему банкротство ипотечных агентов, вносящие существенные изменения в этот процесс. Эти изменения направлены на защиту интересов держателей ипотечных облигаций и повышение прозрачности процедуры банкротства.
Центральным изменением стало обязательное использование залогового счета в качестве специального счета конкурсного управляющего при банкротстве ипотечного агента. В соответствии со статьей 133 Закона о банкротстве на этом счете учитываются денежные средства, формирующие ипотечное покрытие облигаций, выпущенных ипотечным агентом. Это означает, что средства, предназначенные для выплат держателям облигаций, обособляются и защищаются от общего конкурсного производства.
Важно: залоговый счет открывается в кредитной организации и регулируется договором залогового счета, который устанавливает права и обязанности сторон. Это обеспечивает дополнительный уровень контроля и прозрачности в использовании средств ипотечного покрытия.
Статья 189.40 Закона о банкротстве устанавливает важную гарантию для держателей облигаций: не могут быть оспорены сделки, направленные на списание кредитной организацией денежных средств с залогового счета для исполнения обязательств ипотечного агента перед владельцами облигаций. Это условие применимо, когда исполнение обязательств происходит в соответствии с условиями, отраженными в решении о выпуске ипотечных облигаций. Таким образом, закон защищает интересы инвесторов, гарантируя им получение выплат даже в случае банкротства ипотечного агента. Данное положение предотвращает потенциальные задержки и споры, связанные с оспариванием сделок, и обеспечивает своевременное исполнение обязательств перед держателями облигаций.
Статья 189.92 Закона о банкротстве определяет порядок распределения средств с залогового счета. Конкурсный управляющий обязан перечислить денежные средства с залогового счета на новый залоговый счет, указанный эмитентом облигаций. Перед этим вычитаются суммы, необходимые для удовлетворения требований кредиторов первой и второй очереди реестра требований кредиторов, которые включают в себя текущие платежи, связанные с процедурой банкротства, а также задолженность по заработной плате и выплатам, связанным с причинением вреда жизни и здоровью. Этот механизм обеспечивает баланс между интересами различных групп кредиторов и гарантирует, что средства, предназначенные для держателей облигаций, будут использованы по назначению.
Важно подчеркнуть, что новые правила применяются судами только к делам о банкротстве ипотечных агентов, возбужденным после 19. 04. 2023 года. Дела, начатые до этой даты, рассматриваются по старым правилам. Это обеспечивает правовую определенность и предотвращает возникновение сложностей в применении законодательства.
Данные изменения направлены на усиление защиты прав держателей ипотечных облигаций и повышение стабильности рынка ипотечного кредитования. Новые правила устанавливают четкий механизм распределения средств и предотвращают возможные злоупотребления в процессе банкротства, что способствует повышению доверия инвесторов к этому сегменту рынка. Особое внимание уделяется прозрачности процедуры и обеспечению своевременного исполнения обязательств перед держателями облигаций. Это важный шаг на пути к совершенствованию российского законодательства о банкротстве и развитию рынка ипотечных ценных бумаг.
Банкротство ипотечного агента или специализированного общества — это сложный и многогранный процесс, требующий специальных знаний и опыта. Успешное завершение процедуры зависит от профессионализма конкурсного управляющего, сотрудничества кредиторов и эффективности реализации активов должника. Основная цель — максимально удовлетворить требования кредиторов и обеспечить стабильность на рынке ипотечных ценных бумаг.
