Содержание
Процедура банкротства — это серьезное событие, оставляющее след в кредитной истории. Многие считают, что после неё получить кредит практически невозможно. Это не совсем так. В этой статье расскажем о четырех проверенных способах, которые помогут получить автокредит даже после прохождения процедуры банкротства.
Что говорит закон
Закон не запрещает оформление кредитов после банкротства физического лица, но сложности действительно существуют.
Банкроту необходимо знать, что в течение пяти лет после завершения процедуры он должен сообщать о своем статусе при попытке оформить заем или кредит. Даже если он попытается скрыть эту информацию, банки все равно узнают об этом факте.
Информация о банкротстве фиксируется в специальных реестрах и существенно влияет на кредитную историю. Банки, оценивая заявку на кредит, увидят запись о банкротстве и, скорее всего, откажут, посчитав выдачу кредита такому заемщику слишком высоким риском. Но ситуация не безнадежна, возможность купить автомобиль в кредит после банкротства есть.
Требования банков к бывшим банкротам при оформлении автокредита
Банки предъявляют к бывшим банкротам более строгие требования, чем к обычным заемщикам. Это обусловлено стремлением минимизировать риски.
1. Стаж работы
Один из самых важных факторов — стабильность трудоустройства. Банки требуют от бывших банкротов наличия минимального стажа работы на текущем месте работы. Этот период обычно составляет от 6 до 12 месяцев, а иногда и дольше, в зависимости от политики конкретного банка и суммы кредита. Непрерывный стаж работы демонстрирует кредиторам финансовую стабильность и повышает вероятность своевременного погашения кредита. Чем больше стаж, тем выше шансы на одобрение заявки. При этом важен не только срок работы, но и официальное трудоустройство, подтвержденное справкой о доходах 2-НДФЛ. Неофициальная занятость существенно снижает шансы на получение кредита.
2. Уровень дохода
Доход заемщика должен значительно превышать ежемесячный платеж по кредиту. Обычно банки требуют, чтобы соотношение дохода к ежемесячному платежу составляло не менее 2:1, а в некоторых случаях — 3:1 и даже выше. Это означает, что если ежемесячный платеж по кредиту составляет 20 000 рублей, то минимальный подтвержденный доход должен быть 40 000 — 60 000 рублей в месяц. Чем выше это соотношение, тем меньше риск просрочки платежей и тем выше шансы на одобрение заявки. Важно предоставить банку достоверную информацию о доходах, подтвержденную официальными документами.
3. Первоначальный взнос
Размер первоначального взноса для бывших банкротов обычно выше, чем для заемщиков с хорошей кредитной историей. Как правило, требуется первоначальный взнос от 30% и более от стоимости автомобиля. Большой первоначальный взнос снижает сумму кредита и, соответственно, ежемесячный платеж, делая заемщика менее рискованным для банка. Чем больше первоначальный взнос, тем больше вероятность получения одобрения.
4. Дополнительное обеспечение
Для снижения рисков банк может потребовать дополнительное обеспечение по кредиту. Это может быть поручительство надежного физического лица, имеющего стабильный доход и положительную кредитную историю, или залог другого имущества, например, недвижимости.
5. Срок погашения кредита
Банки могут предлагать бывшим банкротам более короткий срок кредитования, чем обычным заемщикам. Это связано с желанием минимизировать риски, связанные с возможными изменениями финансового положения заемщика.
Как купить автомобиль в кредит после банкротства
Оформить автокредит после банкротства можно. Рассмотрим четыре эффективных способа:
1. Предоставление залога или поручителя
Значительным преимуществом при получении кредита после банкротства может стать предоставление залога или поручителя. Залог — это имущество, которое заемщик предоставляет банку в качестве обеспечения кредита. В случае его неплатежеспособности банк сможет реализовать залог, чтобы компенсировать свои потери.
Ещё один вариант — привлечение поручителя с безупречной кредитной историей. Поручитель берет на себя обязательство погасить кредит в случае вашей неплатежеспособности. Такое обстоятельство существенно повышает шансы на одобрение кредита, но требует найти человека, готового взять на себя такую финансовую ответственность. Выбор поручителя — крайне ответственный шаг, ведь это может повлиять на его финансовое положение. Взаимоотношения с поручителем должны быть достаточно крепкими и доверительными.
2. Оформление автокредит с большим первоначальным взносом
Большой первоначальный взнос — это еще один аргумент в пользу заемщика. Чем больше он вложит собственных средств, тем меньше будет сумма кредита, которую нужно будет погашать. Такая тактика снижает риски для банка, и повышает вероятность одобрения вашей заявки. Если у заемщика есть возможность внести значительную часть стоимости автомобиля в качестве первоначального взноса, обязательно нужно указать это в заявке. Это может стать решающим фактором в пользу одобрения кредита.
3. Приобретение автомобиля в рассрочку у автосалона
Это, казалось бы, простой способ, но и здесь есть свои подводные камни. Автосалоны, как правило, предлагают рассрочку на короткий срок, часто не превышающий двух лет. Ежемесячные платежи при этом будут достаточно высокими, поэтому крайне важно реалистично оценить свои текущие и будущие доходы. Необходимо тщательно изучить условия договора рассрочки, включая процентные ставки, штрафы за просрочку платежей и другие скрытые комиссии.
Особую осторожность следует проявлять при покупке подержанных автомобилей в рассрочку или без посредничества банка. Рынок подержанных автомобилей, к сожалению, изобилует мошенниками, готовыми обмануть доверчивых покупателей. Поэтому, ни в коем случае не следует переводить деньги продавцу до заключения официального договора купли-продажи. Необходимо тщательно проверить юридическую чистоту сделки, проверить все документы на автомобиль и продавца, желательно лично посетить продавца, осмотреть автомобиль и все документы в его присутствии. Если это юридическое лицо, следует посетить их офис, проверить наличие необходимых лицензий и регистрационных документов. Только после полной уверенности в законности сделки и безопасности перевода средств можно приступать к оформлению покупки. После подписания всех документов, необходимо незамедлительно получить все документы на автомобиль и забрать его.
4. Оформление кредита на родственника
Этот путь доступен далеко не всем. Не каждый родственник готов взять на себя ответственность за чужой кредит, гарантируя его своевременное погашение. Наиболее вероятный вариант — оформление кредита на супруга/супругу. Кредитные истории супругов рассматриваются отдельно, поэтому, если у супруга (супруги) отличная кредитная история, есть шанс получить одобрение на кредит.
Важно: имущество, приобретенное в браке, считается совместно нажитым. Таким образом, даже если автомобиль зарегистрирован на одного из супругов, оба имеют право на его использование. Но, это не снимает ответственности за своевременное погашение кредита с того, на кого оформлен кредит.
Факторы, увеличивающие шансы на получение автокредита
На возможность одобрения автокредита влияет множество факторов, но два из них имеют определяющее значение.
В первую очередь банк учитывает, сколько времени прошло после завершения банкротства. Соответственно, чем больше времени прошло после завершения процедуры, тем выше ваши шансы на одобрение кредита. Банки оценивают финансовую дисциплину заемщика и способность своевременно выполнять обязательства. Если он демонстрируете стабильный доход, отсутствие новых долгов и аккуратное ведение личных финансов в течение, например, года после банкротства, его шансы значительно возрастут. В этом случае стоит попробовать обратиться в несколько банков с заявкой на автокредит, сравнить условия и выбирать наиболее выгодное предложение.
Большое значение имеет то, в какую кредитную организацию обращается заемщик.
Не все банки одинаково относятся к клиентам с историей банкротства. Существуют финансовые учреждения, специализирующиеся на работе с заемщиками, имеющими поврежденную кредитную историю. Они более лояльны и готовы рассматривать заявки с учетом индивидуальных обстоятельств. Обычно такие банки предлагают кредиты под более высокий процент, чем стандартные, но это всё ещё лучше, чем полное отсутствие возможности приобрести автомобиль. Изучите предложения таких банков, тщательно прочитайте договор и оцените свои возможности перед принятием решения.
Вывод
Получить автокредит после банкротства возможно. Но следует учитывать, что кредитные организации будут крайне осторожно относиться к поданной заявке, тщательно анализируя финансовую историю и платежеспособность. Поэтому, прежде чем искать пути получения кредита, необходимо четко понимать свои возможности и риски.
В любом случае, перед обращением за автокредитом необходимо подготовить полный пакет документов, включающий данные, подтверждающие доходы и историю работы. Чем больше доказательств платежеспособности сможет предоставить заемщик, тем выше вероятность получить одобрение на кредит. Не стоит скрывать факт банкротства, честность в данном случае играет важную роль. Кредитная организация в любом случае проверит кредитную историю, и попытка спрятать факты может лишь ухудшить шансы. Внимательно изучите все предложения и выберите наиболее выгодные и посильные для вас условия. Не спешите подписывать договоры, тщательно проверьте все пункты и убедитесь, что вы полностью понимаете все условия кредитования.
